Τεχνικά θέματα

Πριν μιλήσουμε για είδη ασφάλισης και καλύψεις, καλό είναι να διαχωρίσουμε τις αξίες ενός σπιτιού για να καταλάβουμε καλύτερα τι θα μας προσφέρει η ασφάλιση.  Πρέπει να έχουμε πάντα στο μυαλό μας ότι θα αποζημιωθούμε τόσο όσο είναι η ζημιά και ποτέ περισσότερο.  Η ασφάλιση θα μας φέρει οικονομικά εκεί που ήμασταν πριν προκληθεί η ζημιά και σε καμία περίπτωση δε θα μας κάνει πλουσιότερους.

Σε τι αξία όμως πρέπει να ασφαλίσουμε το σπίτι μας, στην εμπορική, στην αντικειμενική ή στην κατασκευαστική;  Πάντα αποζημιωνόμαστε στην κατασκευαστική αξία του κτηρίου.  Σε καμία περίπτωση στην εμπορική ή αντικειμενική και προπαντός όχι στο ύψος του δανείου αν είναι ενυπόθηκο.  Η κατασκευαστική αξία διαφέρει ανάλογα με το έτος κατασκευής του κτηρίου, με μικρές αποκλίσεις ανά τετραγωνικό μέτρο.

Όλα τα ασφαλιστήρια κατοικιών λέγονται «Πυρός», αφού η βασική ασφάλιση είναι για φωτιά.  Υπάρχουν βέβαια και ειδικές συμφωνίες ασφάλισης, αλλά αυτές θα τις δούμε σε άλλο άρθρο.         Πρόσθετα μπορούμε να εξασφαλιστούμε για σεισμό και κλοπή προσθέτοντας τις καλύψεις.  Όπως επίσης και από «ζημιές κλέπτη» στο κτήριο έστω κι αν δεν ασφαλίσουμε το περιεχόμενο.  Ουσιαστικά χτίζουμε το συμβόλαιο ανάλογα με τις ανάγκες μας.

Ασφαλίζοντας το περιεχόμενο, δηλώνουμε ότι υπάρχει μέσα στο σπίτι μας και έχει οικονομική αξία.  Τα πάντα, από βασικά αντικείμενα επίπλωσης μέχρι ρουχισμό, ακόμα και τα πιο απλά που δεν πάει το μυαλό μας.  Θέλει προσοχή τα ποσά που θα δηλώσουμε να είναι πολύ κοντά στα πραγματικότητα και όχι λιγότερα ή περισσότερα.  Πάντα η αποζημίωση γίνεται στην τρέχουσα αξία.  Στην περίπτωση που δηλώσουμε λιγότερα θα αποζημιωθούμε ανάλογα με το ποσοστό υπασφάλισης.  Για να γίνει κατανοητό, αν δηλώσουμε αξία 10.000€ και η πραγματική είναι 20.000€ τότε έχουμε ποσοστό υπασφάλισης 50%.  Αν πάθουμε ζημιά των 10.000€ θα αποζημιωθούμε με 10.000€ – 50% = 5.000€, σε κάθε περίπτωση πλην ολικής καταστροφής που θα αποζημιωθούμε στο δηλωθέν ποσό.

Σε όλα τα συμβόλαια υπάρχουν και οι απαλλαγές.  «Απαλλαγή» είναι το ποσό που δεν έχει υποχρέωση να μας δώσει η ασφαλιστική εταιρία σε περίπτωση αποζημίωσης.  Υπάρχουν απαλλαγές στην κλοπή, στο σεισμό, στις ζημιές από νερά, στις θραύσεις κρυστάλλων, κλπ.  Οι απαλλαγές δηλώνονται με ποσό ή ποσοστό %, ανάλογα τη ζημιά, π.χ. απαλλαγή στην κάλυψη κλοπής 500€ ή 5 % της αξίας της κλοπής.  Άλλες τις επιλέγουμε μειώνοντας το ασφάλιστρο και άλλες είναι στάνταρ, όπως του σεισμού.  Ιδίως στην περίπτωση του σεισμού, το ποσοστό απαλλαγής αφορά τη συνολική αξία κι όχι το ποσό της ζημιάς.

Αφού εξηγήσαμε μερικά πράγματα για να ξέρετε τι να προσέξετε, πάμε να κάνουμε τα πράγματα πιο εύκολα δίνοντας μεγάλη προσοχή σε:

1. Το κτήριο ασφαλίζεται στην κατασκευαστική του αξία και μόνο.
2. Η κάλυψη σεισμού έχει υποχρεωτική απαλλαγή που αφορά τη συνολική αξία του κτηρίου κι όχι της ζημιάς.  Η κάλυψη σεισμού δίνεται σε κατοικίες με άδεια μετά το 1960, αλλιώς απαιτείται στατική μελέτη από μηχανικό.
3. Δηλώνουμε στο περιεχόμενο της κατοικίας μας τα πάντα, ό,τι υπάρχει κι έχει οικονομική αξία όσο μικρή κι αν είναι.  Δηλώνουμε ονομαστικά αντικείμενα με μεγαλύτερη αξία των 1.500€.  Μπορούμε να καλύψουμε και το περιεχόμενο για σεισμό.
4. Τιμαλφή, συλλογές κλπ., μόνο εντός πακτωμένου χρηματοκιβωτίου και κατόπιν συνεννόησης με την εταιρία για το ύψος της κάλυψης.  Θα ζητηθούν αποδεικτικά αγοράς ή αποδεικτικά αξίας για όλα.  Τα έργα τέχνης, όπως πίνακες ζωγραφικής, βάση των πιστοποιητικών τους ή κατόπιν πραγματογνωμοσύνης.   Χρήματα δεν ασφαλίζονται.
5. Ζημιές από σωληνώσεις αποζημιώνονται μέχρι 25 ετών παλαιότητας συνήθως.  Άλλες εταιρίες καλύπτων τη ζημιά χωρίς όριο παλαιότητας αλλά όχι τις σωληνώσεις.
6. Προσοχή στο ύψος των απαλλαγών.  Μειώνουν τα ασφάλιστρα, όμως πρέπει να προσέξετε τα ποσά για να ξέρετε πως θα αποζημιωθείτε.
7. Η ασφάλιση κατοικίας καλύπτει και αντικείμενα εκτός σπιτιού, όπως τέντες (μηχανισμούς και όχι τεντόπανα), ηλιακό θερμοσίφωνα, κοινόχρηστους χώρους σε περίπτωση διαμερίσματος.
8. Επίσης καλύπτει αστική ευθύνη έναντι τρίτων σε περίπτωση πρόκλησης ζημιάς σε γειτονικά σπίτια ή διαμερίσματα.

Γενικά αυτά είναι τα βασικότερα που πρέπει να προσέξουμε.  Υπάρχουν κι άλλες καλύψεις οι οποίες δεν είναι βασικές, αλλά καλό θα είναι να τις ξέρουμε για αυτό διαβάζουμε καλά την προσφορά ασφάλισης που θα υπογράψουμε.  Ισχύει μόνο ό,τι υπάρχει γραπτά.

Τέλος, αν μπορούμε να το υποστηρίξουμε οικονομικά, γίνονται ειδικές συμφωνίες στις ασφαλίσεις ίσως και κόντρα στους συνήθης όρους ασφάλισης.  Όλα εξαρτώνται από τη συμφωνία που θα κάνουμε.  Πάντα ισχύουν τα γραπτά, μη το ξεχνάτε.

Χρήστος Τρεμούλης    

Για γενικές οδηγίες πατήστε εδώ.

Για τεχνικές οδηγίες πατήστε εδώ.

Για ασφαλίσεις κατοικιών πατήστε εδώ.